即日資金調達の方法5選！最短で現金化する選び方と審査のポイント【法人・個人別】

経営者にとって資金繰りは、経営の生命線とも言える重要な課題です。事業を続ける中で、取引先からの入金遅延や急な設備投資の必要性、季節的な売上変動など、さまざまな理由で資金が不足することがあります。こうした状況では、できるだけ早く資金を調達する必要が出てくるのです。

本記事では、最短即日での資金調達を検討している経営者に向けて、利用可能な調達方法の特徴や選び方のポイント、注意すべき点について詳しく解説します。

資金調達を即日で行う必要性

結論：最短即日で現金化するなら、法人は「ビジネスローン」、個人事業主や債務超過時は「ファクタリング」が最有力候補です。

企業経営において、資金不足は待ったなしの状況を生み出すことがあります。支払期日が迫っている場合や突発的な資金需要が発生した場合、迅速な資金調達が企業の存続に直結することも少なくありません。

企業経営では、予期せぬタイミングで資金が必要になることがあります。取引先からの大口注文に対応するための仕入資金や、設備の故障による緊急修理費用などが代表的な例です。

また、季節的な売上の変動により一時的に資金繰りが厳しくなる場合や、売掛金の回収遅延により支払資金が不足する場合もあります。これらの状況では、従来の融資手続きでは時間的に間に合わないケースが多く、最短即日での資金調達が必要となります。

即日資金調達が可能な方法

最短即日での資金調達には、複数の選択肢があります。それぞれに特徴や適用条件が異なるため、自社の状況に合った方法を選択することが重要です。

ファクタリング

ファクタリングは、売掛債権をファクタリング会社に売却することで、売掛金の入金を待たずに現金化できるサービスです。借入ではないため、負債を増やすことなく資金調達が可能です。

2社間ファクタリングの場合、自社とファクタリング会社のみで取引が完結するため、取引先に知られることなく資金調達できます。必要書類が揃っていれば、オンライン完結も増えており、申込から数時間で資金化することも可能です。

一方で、手数料は、売掛債権の金額に対して5％から20％程度と幅があり、売掛先の信用力や取引実績によって変動します。また、売掛債権の存在が前提となるため、売掛金がない場合は利用できません。

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ノンバンクのビジネスローン

ノンバンク系の貸金業者が提供するビジネスローンは、銀行融資と比較して審査スピードが早く、当日中の融資に対応している場合があります。担保や保証人が不要な商品も多く、手続きが簡素化されています。

審査では、決算書や確定申告書などの財務資料に加え、事業の実態や返済能力を総合的に判断します。オンライン申込に対応している業者も多く、書類提出から融資実行まで迅速に進めることができます。

ただし、金利は、銀行融資と比較して高めに設定されており、年利10％から18％程度が一般的です。返済期間も比較的短期間に設定されることが多いため、返済計画をしっかりと立てることが重要です。

「銀行融資を待てない」時は迷わずノンバンクを。

元銀行員の立場から申し上げますと、銀行は「過去の実績（決算書）」を重視するため審査に時間がかかります。一方、私どもノンバンクは「未来の収益性（事業計画）」を重視するため、最短即日での判断が可能です。「つなぎ資金」としてビジネスローンを活用し、信用実績を作ることは、将来的な銀行融資の呼び水にもなります。

参考：指定信用情報機関（CIC）：信用情報とは

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手形割引

約束手形を金融機関や手形割引業者に売却することで、手形の支払期日前に現金化する方法です。手形の信用力によって割引率が決まり、比較的低コストで資金調達できる場合があります。

手形割引を利用するには、まず約束手形を保有していることが前提となります。手形の振出人の信用力が高く、支払期日までの期間が短いほど、有利な条件で割引を受けることができます。

割引料は、手形金額と期間、振出人の信用力によって決定されますが、一般的には年利2％から6％程度となることが多いでしょう。ただし、手形が不渡りになった場合は買戻し義務が発生するため、振出人の信用状況を慎重に判断する必要があります。

不動産担保ローン

所有する不動産を担保として提供することで、高額な融資を受けることができる方法です。担保があることで金融機関のリスクが軽減されるため、比較的低金利での借入が可能です。

融資限度額は、担保不動産の評価額によって決まりますが、評価額の70％から80％程度が上限となることが一般的です。不動産の立地や築年数、市場価値などが評価に影響します。

ただし、不動産の評価や登記手続きに時間を要する場合があり、最短即日融資は難しいケースも少なくありません。また、返済が困難になった場合は、担保不動産を失うリスクがあるため、慎重な検討が必要です。

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請求書カード払いサービス

取引先への支払いをクレジットカード決済で行うことにより、支払いを先延ばしにしながら手元資金を確保する方法です。従来は現金で支払っていた請求書を、カード決済に変更することで資金繰りを改善できます。

カードの利用限度額内であれば即座に利用でき、支払期日をカードの引落日まで延長できます。また、カードのポイント還元やキャッシュバックなどの特典を受けられる場合もあります。

利用には手数料がかかり、一般的には、支払金額の3％から4％程度が必要です。また、カードの利用限度額が資金調達の上限となるため、高額な資金需要には対応できない場合があります。

資金調達方法を比較検討する際のポイント

結論：「入金スピード」と「手数料（金利）」のバランスを見極めることが重要です。安易なファクタリング利用は利益を圧迫します。

各資金調達方法には、それぞれ特徴があり、即日性、コスト、利用条件などが異なります。自社の状況と照らし合わせて、最適な方法を選択することが重要です。

スピーディーに調達できるかどうか

最短即日での資金調達を最優先に考える場合、ファクタリングとビジネスローンが最も現実的な選択肢となります。どちらも、必要書類が揃っていれば、申込当日の資金化が可能です。

ファクタリングは売掛債権の審査が中心となるため、売掛先企業の信用力が重要な判断要素となります。一方、ビジネスローンは、申込企業の財務状況や事業内容が審査の焦点となります。

手形割引も比較的迅速な資金化が可能ですが、手形の存在が前提となります。請求書カード払いサービスは、即座に利用できますが、あくまで支払いの先延ばしであり、根本的な資金調達とは性格が異なります。

コスト

資金調達にかかるコストは、選択する方法によって大きく異なります。手形割引は、比較的低コストですが、手形の保有が必要です。

ファクタリングの手数料は、売掛債権の内容によって幅がありますが、2社間ファクタリングでは、10％から20％程度が一般的です。3社間ファクタリングの場合は、手数料が低くなりますが、売掛先への通知が必要となります。

ビジネスローンの金利は、年10％から18％程度で、借入期間によって総返済額が変わります。不動産担保ローンは、担保があるため金利が低めですが、登記費用などの諸費用が別途必要になる場合があります。

利用条件と必要書類

各資金調達方法には、それぞれ異なる利用条件と必要書類があります。事前に確認して準備しておくことで、スムーズな手続きが可能になります。

ファクタリングでは、売掛債権の存在証明として、請求書や契約書、取引実績を示す書類が必要です。ビジネスローンでは、決算書や確定申告書、事業計画書などの財務関連書類が求められます。

手形割引では、約束手形の原本に加え、取引経緯を示す書類が必要です。不動産担保ローンでは、不動産の登記簿謄本や評価書類、権利関係を証明する書類の提出が求められます。

自社に適した方法の選び方

結論：法人は「コスト重視ならビジネスローン」、個人や税金滞納がある場合は「柔軟性重視でファクタリング」を選ぶのが鉄則です。

資金調達方法の選択では、自社の財務状況や事業特性、資金需要の性質を総合的に考慮することが重要です。短期的な資金繰り改善なのか、長期的な事業拡大資金なのかによって、最適な選択肢が変わります。

資金需要の性質による選択

一時的な資金不足を解決したい場合は、ファクタリングや請求書カード払いサービスが適しています。売掛金の入金までのつなぎ資金や、支払期日の調整が主な目的であれば、これらの方法が効果的です。

事業拡大のための設備投資や在庫増加資金が必要な場合は、ビジネスローンや不動産担保ローンが適しています。返済期間を考慮した資金計画を立てることで、事業成長に必要な資金を確保できます。

財務状況による選択

自社の財務状況を客観的に分析し、返済能力や担保の有無を考慮して、資金調達方法を選択することが重要です。債務比率が高い場合は、借入を増やすビジネスローンよりもファクタリングの方が適している場合があります。

売掛債権が豊富にある場合はファクタリングを、不動産を所有している場合は担保ローンを検討できます。一方、これらの条件が揃わない場合は、無担保のビジネスローンが現実的な選択肢となります。

あわせて読みたい：代位弁済を受けたらどうなる？信用保証協会が怖い本当の理由

業種や事業特性による選択

業種によって、利用しやすい資金調達方法は異なります。売掛債権が多い業種ではファクタリングが有効ですが、現金取引が中心の業種では利用できません。

季節変動が大きい業種では、繁忙期前の仕入資金調達や閑散期の運転資金確保など、タイミングに応じた資金調達が重要になります。事業の特性を理解した上で、最も効果的な調達方法を選択することが成功の鍵となります。

即日で資金調達をする際の注意点

結論：「審査なし」「絶対通る」は闇金の常套句です。必ず金融庁登録のある正規業者を選び、契約書の内容をその場で確認してください。

最短即日での資金調達は、緊急時の有効な手段ですが、スピードを重視するあまり、重要な点を見落とさないよう注意が必要です。適切な業者の選択と契約内容の確認は、特に重要です。

あわせて読みたい：プロに頼るメリットとは？資金調達サポートの活用法

信頼できる業者の見極め

資金調達を急ぐ状況では、悪質な業者に騙されるリスクが高まります。正規の登録を受けた業者であることを確認し、過度に有利な条件を提示する業者には注意が必要です。

金融庁や各都道府県に登録された業者であることを確認し、実績や評判を調べることが重要です。また、契約前に必ず面談を行い、担当者の対応や説明内容を慎重に判断しましょう。

手数料や金利が相場と比較して極端に低い場合や、審査なしを謳う業者は避けるべきです。適正な審査と合理的な条件を提示する業者を選択することが、トラブル回避の基本となります。

正規の貸金業者は、日本貸金業協会：協会員検索から確認することができます。

当社の信頼性については、HTファイナンス（ヒューマントラスト株式会社）の会社概要をご覧ください。貸金業登録番号も公開しております。

参考リンク：金融庁：ファクタリングの利用に関する注意喚起

契約条件の確認

急いでいる状況でも、契約書の内容は、必ず詳細に確認する必要があります。手数料や金利だけでなく、遅延損害金や中途解約の条件なども重要な確認事項です。

ファクタリングでは償還請求権の有無、ビジネスローンでは返済方法や期限の利益喪失条項を確認しましょう。また、契約解除の条件や追加費用の発生条件についても事前に理解しておくことが重要です。

不明な点がある場合は、契約前に必ず質問し、納得できる回答を得てから契約を進めましょう。書面による回答を求めることで、後々のトラブルを防ぐことができます。

適切な返済計画の設定

最短即日で資金調達できても、返済が困難になっては本末転倒です。調達した資金の使途と回収予定を明確にし、現実的な返済計画を立てることが重要です。

売上予測や入金予定を保守的に見積もり、返済に余裕をもたせた計画を作成しましょう。また、返済が困難になった場合の対応策も事前に検討しておくことが賢明です。

複数の資金調達を同時に利用する場合は、返済時期の重複を避け、キャッシュフローへの影響を最小限に抑える工夫が必要です。計画的な資金管理により、一時的な資金調達を事業の持続的成長につなげることができます。

即日で資金調達する際の必要書類

結論：「身分証」「通帳コピー」「直近の決算書（または確定申告書）」の3点は必須。事前にデータ化しておくと審査がスムーズです。

当日中の資金調達を成功させるためには、事前の準備が重要です。必要書類を整備し、手続きの流れを理解しておくことで、スムーズな資金調達が可能になります。

共通して必要な基本書類

どの資金調達方法を選択する場合でも、基本的な企業情報を示す書類は必要になります。法人の場合は登記簿謄本、個人事業主の場合は開業届や確定申告書などが基本書類となります。

直近の決算書や試算表、税務申告書なども多くの場合で求められます。これらの書類は、定期的に更新し、最新の状態で保管しておくことが重要です。

本人確認書類や印鑑証明書、銀行口座の通帳コピーなども準備しておきましょう。事前に書類を整理しておくことで、申込時の手続きを大幅に短縮できます。

各方法で特有の書類

ファクタリングでは、売掛債権の存在を証明する請求書や契約書、取引先との過去の取引履歴を示す書類が必要です。売掛先企業の信用情報も審査に影響するため、関連資料を準備しておきましょう。

ビジネスローンでは、事業計画書や資金使途を明確にした書類が求められる場合があります。設備投資の場合は見積書や契約書、運転資金の場合は資金繰り表などが必要になることがあります。

不動産担保ローンでは、担保物件の登記簿謄本、固定資産税評価証明書、建物図面などが必要です。担保評価に必要な書類を事前に準備することで、審査期間を短縮できます。

デジタル化による効率化

多くの業者で、オンライン申込やデジタル書類提出に対応しており、従来の郵送や持参による手続きと比較して大幅な時間短縮が可能です。

書類のスキャンやデジタル化を事前に行っておくことで、申込時に即座に提出できます。また、電子署名やオンライン面談に対応している業者を選択することで、非対面での完結も可能になります。

ただし、原本の提出が必要な場合もあるため、事前に確認しておくことが重要です。デジタル化が進んでも、最終的には原本による確認が必要な書類があることを理解しておきましょう。

即日での資金調達が必要な状況を避けるためのポイント

最短即日の資金調達は、緊急時の対応策として有効ですが、根本的な資金管理の改善なくしては、同様の問題が再発する可能性があります。持続的な事業運営のためには、戦略的な資金管理が不可欠です。

根本的な経営改善のためには、中小企業庁：金融一般支援の公的制度の活用もあわせて検討しましょう。

キャッシュフロー予測の精度の向上

正確なキャッシュフロー予測により、資金不足を事前に察知し、計画的な資金調達が可能になります。売上予測、入金予定、支払予定を詳細に分析し、月次や週次での資金繰り表を作成しましょう。

季節変動や取引先の支払条件なども考慮し、保守的な予測を立てることが重要です。また、予測と実績の差異を分析し、予測精度を継続的に改善することで、より効果的な資金管理が可能になります。

複数の資金調達手段の確保

緊急時に備えて、複数の資金調達手段を確保しておくことが重要です。銀行融資枠の設定、ファクタリング業者との関係構築、ビジネスローンの事前審査などを検討しましょう。

平常時に各種資金調達方法の条件を比較検討し、自社に最適な選択肢を整理しておくことで、緊急時の意思決定を迅速に行えます。また、信頼関係を構築した業者との継続的な取引により、より有利な条件での資金調達が期待できます。

まとめ

最短即日での資金調達には、ファクタリング、ビジネスローン、手形割引、不動産担保ローン、請求書カード払いサービスなど複数の選択肢があります。それぞれに特徴やコスト、利用条件が異なるため、自社の状況と資金需要の性質を考慮して、最適な方法を選択することが重要です。

緊急時の資金調達では、信頼できる業者の選択と契約条件の確認を怠らず、現実的な返済計画を立てることが成功には欠かせません。また、最短即日の資金調達は、一時的な対策として活用し、長期的には、戦略的な資金管理により安定した経営基盤を構築することをお勧めします。

筆者・監修者 ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役 三坂 大作（ミサカ ダイサク）

略歴

• 1985年：東京大学法学部卒業
• 1985年：三菱銀行（現三菱UFJ銀行）入行 — 表参道支店：法人融資担当
• 1989年：同行 ニューヨーク支店勤務 — 非日系企業向けコーポレートファイナンス担当
• 1992年：三菱銀行を退社、資金調達の専門家として独立

資格・登録情報

・経営革新等支援機関（認定支援機関ID：107813001112）

・貸金業務取扱主任者（資格者：三坂大作）

・貸金業登録：東京都知事（1）第31997号

・日本貸金業協会 会員番号：第006355号

専門分野と活動実績
企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。

現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング

経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。