【最短即日】緊急の事業資金、諦めないで！プロが教える3つのスピード調達術

「支払期限が目前に迫っているのに、手元の資金が足りない…」 「急な大口受注で仕入れ費用が必要だが、融資を待つ時間がない」 「取引先の入金遅延で、明日の支払いができないかもしれない…」

経営者であれば誰しもが、このような緊急の資金繰りに頭を悩ませた経験があるのではないでしょうか。

銀行融資や公的融資は低金利で魅力的ですが、審査に数週間から数ヶ月かかるため、緊急時の対応は不可能です。

しかし、諦めるのはまだ早いかもしれません。

実は、経営状況や担保の有無にかかわらず、最短即日で事業資金を調達できる現実的な方法が存在します。

この記事では、資金調達のプロが、緊急時に頼れる3つの具体的な方法から、それぞれのメリット・デメリット、そして「今日・明日中」に資金を得るための注意点まで、分かりやすく徹底解説します。

事業資金の資金調達

事業の資金調達には、大きく分けて以下の2つの方法があります。

• 「内部資金調達」自社の抱える売掛債権等の売却で資金を得る方法
• 「外部資金調達」自社以外の金融機関から借入をして資金を得る方法

銀行融資は、この外部資金調達にあたります。 外部資金調達は、金融機関が利用者に資金を貸すため「利用者の返済能力に問題はないか」のチェックが厳重になっています。 特に銀行融資は審査が厳しく時間を要するため、融資開始まで1ヶ月～2ヶ月程度の時間が必要となります。融資開始まで、時間的に余裕のある企業なら問題はないでしょう。 しかし、今すぐ資金が必要になってくる場面もありますので、そんな時に即日で資金調達できる方法を紹介します。

即日で資金調達できる3つの方法

即日で資金調達ができる方法は、以下の3つです。

• ノンバンクのビジネスローン
• ファクタリング
• 手形割引

それでは、それぞれについて詳しく解説していきましょう。

ノンバンクのビジネスローンによる資金調達

ノンバンクとは、「銀行以外の金融機関」のことを指し、消費者金融会社などのカードローンやビジネスローンがこれに該当します。 外部資金調達は審査時に「利用者の返済能力」を重要視するため、一般的には融資開始までに時間がかかるというデメリットがありました。 しかし、ビジネスローンは外部資金調達の中では珍しく、即日融資への対応をしている会社もあります。

※ビジネスローンについて詳しくはこちらの記事もご覧ください。
『ビジネスローンとは？早さと手軽さがメリットの事業者向け金融商品を徹底解説』

ビジネスローンによる資金調達のメリット

ビジネスローンのメリットは、以下の3点です。

• 担保・保証人が不要
• 銀行融資よりも審査が柔軟
• 融資開始までの時間が短い（即日～1週間程度）

一般的に、即日～1週間程度で融資開始という会社が多く、必要書類の提出に滞りがなければ、即日で資金調達ができる可能性は高いと言えるでしょう。

ビジネスローンによる資金調達のデメリット

ビジネスローンのデメリットは、以下の3点です。

• 審査に必ず通るというわけではない
• 高額の借入は難しい
• 銀行融資よりも金利が高い

銀行融資と比較すると、審査に通りやすいビジネスローンですが、必ず審査に通るという訳ではありません。 外部資金調達は「金融機関がお金を貸す」ことで、資金調達が可能となっています。 金融機関も融資金の回収ができなければ損をしてしまうため、ある程度の審査基準を設けています。その審査基準を満たさない場合は、融資を断られてしまうので、注意が必要です。 その反面、審査が通れば融資に期待が持てます。しかし、ビジネスローンは、資金調達限度額を1,000万円前後と設定している会社がほとんどなので、それ以上の高額融資を検討している場合には不向きと言えるでしょう。 また、金利設定は銀行融資で1.0%～15.0%、ビジネスローンで5.0%～18.0%前後が相場となっています。 ビジネスローンは柔軟な審査で融資を受けやすくしている一方、未回収リスク回避のために高めの金利設定となっています。

ビジネスローンで即日融資を受けるために必要なこと

ビジネスローンは、即日融資可能な場合もありますが、実現させるためには注意すべき点がいくつかあります。即日融資を目指すのであれば、最低限以下の3点は守るようにしましょう。

• 申し込みは午前中までに完了させる
• 必要書類は確実に用意する
• 情報の入力間違いに注意する

1：申し込みは午前中までに完了する

申し込み手続きは、なるべく早い時間に行うことが即日融資の可能性を高めるカギとなります。 いくらビジネスローン会社が迅速に対応してくれたとしても、審査スタートの時間が遅ければ、その分結果が出るのも遅くなってしまいます。少なくとも、午前中のうちに申し込み手続きを完了するように心がけましょう。 また、ビジネスローンは「即日審査」と「即日融資」の2つの表記があります。 即日審査の場合は「審査は即日で終わるが、融資は即日ではない」という意味も隠れているため、即日融資に対応している会社を選ぶようにしましょう。

2：必要書類は確実に用意する

必要書類の提出が完了してから、審査がスタートします。 事前にしっかり準備、確認しておきましょう。 ＜審査に必要となる書類＞

3：情報の入力間違いに注意する

申し込みの際、情報入力に漏れや間違いがないかの確認も大切です。 特に、他社からの借入状況の有無やその金額、年収は審査でも重要となってくるので、きちんと確認しながら入力するようにしましょう。 一旦申し込みをしてしまうと、修正するのに時間がかかったり、電話をかけたりと手間が発生するので、注意が必要です。

ファクタリングによる資金調達

ファクタリングは「所有している売掛債権（未回収の請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらう」サービスです。 銀行融資やビジネスローン等の借入とは異なり、「請求書の買取」サービスであるため、内部資金調達にあたります。

ファクタリングは借入ではないため、信用情報に傷がつかないという点が特徴と言えるでしょう。

※ファクタリングについて詳しくはこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』

ファクタリングによる資金調達のメリット

ファクタリングには、以下3つのメリットがあります。

• 担保・保証人が不要で審査に通りやすい
• 最短即日で資金調達が可能
• 売掛金が未回収になっても、買い戻しの必要がない（償還請求権なし）

ファクタリングは売掛債権の買取サービスであるため、原則担保・保証人の必要がありません。 融資では「利用者に返済能力があるのか」が重要視されますが、ファクタリングは「売掛先が売掛金をきちんと支払えるか」を重要視します。 そのため、赤字経営や税金滞納など自社経営が悪化している場合でも、問題ありません。また、「もともと手元に入る予定のある金額」の買取であるため、ビジネスローンや銀行融資と比べて審査も緩く、審査にかかる時間も短くて済むというメリットがあります。

ファクタリングによる資金調達のデメリット

ファクタリングのデメリットは、以下の2点です。

• 手数料が他の手段と比べると高め（約1.0%～30.0%）
• 売掛債権額以上の資金調達は不可

ファクタリングには「売掛先が関与しない2社間ファクタリング」と「売掛先からファクタリング利用の承諾を得る必要がある、3社間ファクタリング」の2つの方式があります。 2社間ファクタリングは、売掛債権の売却を希望している企業とファクタリング会社の間で行われる資金調達方法です。売掛先の企業が関与しないため、未回収リスクがあるために、ファクタリング会社は手数料を10.0%～30.0%と高く設定している傾向があります。 3社間ファクタリングは、売掛先が直接ファクタリング会社に支払いをしてくれるので、未回収リスクは低くなります。そのため、3社間ファクタリングの場合は1.0%～10.0%の手数料が相場であり、2社間ファクタリングよりも低めの設定となっています。 ファクタリングは売掛債権の買取サービスであるため、売掛債権額以上の資金調達はできません。そのため、高額の資金調達を希望している場合には不向きな方法と言えるでしょう。

ファクタリングで即日入金されるために必要なこと

ファクタリングは、ビジネスローン等の外部資金調達と比べると、即日入金される可能性は非常に高いです。 少しでも即日入金の可能性を高めるためには、次の3点に注目してください。

• 2社間ファクタリングを選ぶ
• 必要書類を事前に揃えておく
• オンラインファクタリングを利用する

この3点を注意して実行すれば、即日入金の可能性が高くなってきます。

1：2社間ファクタリングを選ぶ

ファクタリングには、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2つのファクタリング方式があります。 3社間ファクタリングでは売掛先にファクタリング利用の承諾を得る必要があるため、即日での入金はできません。（3日～1週間程度が相場） 2社間ファクタリングであれば、利用者とファクタリング会社の2社間で契約が完結するため、即日入金に対応している会社がほとんどです。 その分、手数料は10.0%～30.0%と高くついてしまいますが、かなりの確率で即日入金してもらえるので、おすすめとなっています。

2：必要書類を事前に揃えておく

必要書類が全て揃っていないと、審査を開始することができません。 利用する前には、必要書類をきちんと揃えておきましょう。 ＜ファクタリングで必要な書類＞

※必要に応じて、追加の提出書類を求められる場合もある ※オンラインファクタリングの場合は少なくて済むケースが多い

3：オンラインファクタリングを利用する

オンラインファクタリングとは、申込みから取引完了まで全てオンラインで完結する方法です。 オンラインファクタリングは、24時間いつでも申込み可能であり、審査もAI審査を導入しているため、従来のファクタリングよりも迅速な対応が可能という特徴があります。 また、必要書類も2～3種類と少なく済む会社が多く、最短30分で入金可能という会社もあるので、とにかく早急に資金を調達したい場合は、特におすすめと言えるでしょう。

即日資金調達と公的融資はどちらを選ぶべき？

緊急時には即日性が魅力の資金調達方法が有効ですが、もし1ヶ月以上の時間的猶予がある場合は、日本政策金融公庫などの公的融資も視野に入れることをお勧めします。それぞれのメリット・デメリットを理解し、状況に応じて使い分けることが重要です。

例えば、日本政策金融公庫の「経営環境変化対応資金（セーフティネット貸付）」は、一時的な業況悪化に対応するための制度ですが、融資実行までには相応の時間がかかります。
まずはビジネスローンなどで当座をしのぎ、資金繰りが安定した後に低金利の公的融資へ借り換える、といった計画的な利用も有効な戦略です。

事業資金の即日調達におけるリスクと注意点

スピードを重視するあまり、悪質な業者に騙されてしまうケースも少なくありません。即日調達を検討する際には、以下の点に必ず注意してください。

違法な「ヤミ金融業者」ではないか確認する

法外な金利を要求したり、過酷な取り立てを行ったりするヤミ金融業者は、「審査なし」「誰でもOK」といった甘い言葉で誘ってきます。金融庁の指導のもと、貸金業を行うには必ず国や都道府県への登録が必要です。契約前には、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規の業者かを確認しましょう。

手数料や金利が法外に高くないか

ビジネスローンの金利は利息制限法によって上限が定められています。また、ファクタリングを装い、実質的に貸付とみなされるような高額な手数料を請求する悪質業者も存在します。複数の業者を比較検討し、手数料体系が明確で、相場から逸脱していないかを確認することが極めて重要です。

参考: 国税庁 ファクタリングに関する法的手数料の扱い

個人事業主・フリーランスが注意すべき点

個人事業主やフリーランスは、法人に比べて社会的信用が低いと見なされ、融資限度額が低めに設定されたり、審査で不利になったりする場合があります。しかし、近年では個人事業主専用のビジネスローンや、クラウド会計ソフトと連携したオンラインファクタリングなど、利用しやすいサービスも増えています。
申し込みの際は、事業の実態を明確に説明できるよう、確定申告書や事業計画書を必ず準備しておきましょう。

手形割引による資金調達

手形割引とは「手形に記載された支払期日よりも前に、手形を現金化できる」仕組みです。 手形は基本的に満期日にならないと現金化はできませんが、手形割引を用いることによって、満期日以前に現金化することが可能となります。 手形を所有していないと利用はできませんが、即日融資に対応している金融機関も多いため、早期調達を希望している方にはおすすめと言えるでしょう。

手形割引による資金調達のメリット

手形割引のメリットは、以下の2点です。

• 早期に現金を調達できる
• 審査に通りやすい

早期に現金化する代わりに手形割引手数料が発生しますが、即日入金のメリットの方が大きいでしょう。 手形割引は、そもそも手形を発行する企業が大企業であることも多く、信用力が高いため、審査に通りやすい特徴を持っています。 また、手形は「満期日になれば入金されることが約束されているもの」であるため、未回収リスクが低いので、融資よりも審査に通りやすい一面も持っています。

手形割引による資金調達のデメリット

手形割引のデメリットは、以下の2点です。

• 割引手数料がかかる
• 買い戻し義務が発生する場合がある

手形割引は、満期前の手形を買い取ってもらう代わりに、割引手数料が発生します。 手形の満期日まで待てば全額を受け取ることができますが、手形割引を利用した場合は手数料分、損をする形となります。 また、手形割引の手数料も、1.5%～20.0%と決して低いとは言えません。手数料分も加味して、利用の検討をする必要があるでしょう。 また、手形割引は手形を担保として資金調達を受けるため、手形が不渡りになった場合は買い戻さなければなりません。 せっかく手数料を支払って現金化できても、手形の満期日前になんらかの理由で取引先が手形の支払いができなくなってしまった場合には、返済買い戻しのリスクがあるため注意が必要です。

手形割引で即日入金されるためにできること

手形割引もファクタリング同様、ビジネスローン等の外部資金調達と比べると、即日入金される可能性は非常に高いです。少しでも即日入金の可能性を高めるには、次のことを実行しましょう。

• 郵送では無く店舗に来店する
• 必要書類は事前に準備しておく

1：郵送では無く店舗に来店する

手形割引で即日入金してもらうためには、郵送ではなく直接店舗へ行く必要があります。 また、数は少ないですがオンラインでの契約を取り扱っている会社もあるので、そちらを利用するのもいいでしょう。

2：必要書類は事前に揃えておく

ビジネスローンやファクタリング同様、必要書類を事前に準備しておくことも大切です。 手形割引で必要となる書類は、以下の通りです。 ＜手形割引で必要な書類＞

まとめ

この記事では、即日で資金調達が可能な方法を解説しました。 即日で資金調達が可能なのは、

• ノンバンクのビジネスローン
• ファクタリング
• 手形割引

の3つの方法です。 それぞれにメリット、デメリットがあるため自社経営にとって、どの資金調達方法が適しているのか判断することが重要となります。 また、即日の資金調達が可能と言っても、それは条件が揃った場合に限ります。 どの手段を用いても、

• なるべく午前中のうちに申込みを済ませる
• 事前に必要書類を準備しておく

以上のことは、必須事項となります。 安心して資金調達できるサポートをヒューマントラストに任せて頂けたら幸いです。

支援実績12,000社以上！ヒューマントラストの資金調達トータルサポート

ヒューマントラストは、これまで12,000社を超える法人・個人事業主様の資金調達を支援してきました。 ファクタリングやビジネスローン、銀行融資の調達支援などをワンストップでご提供しており、最短即日での現金化や融資にも対応しています。 とくに、売掛先へ通知しない2社間ファクタリングは、最短15分ほどで資金をご用意できるため、急な経営ニーズにも柔軟に対応可能です。 必要書類も最小限に抑え、オンラインやお電話でのお手続きを中心に進められますので、遠方にお住まいの方やお忙しい経営者の方でも気軽にご利用いただけます。 まずは専門スタッフが状況を丁寧にヒアリングし、それぞれに最適なプランをご提案いたしますので、資金繰りにお困りの際はぜひヒューマントラストまでご相談ください。

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筆者・監修者 ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役 三坂 大作（ミサカ ダイサク）

略歴

• 1985年：東京大学法学部卒業
• 1985年：三菱銀行（現三菱UFJ銀行）入行 — 表参道支店：法人融資担当
• 1989年：同行 ニューヨーク支店勤務 — 非日系企業向けコーポレートファイナンス担当
• 1992年：三菱銀行を退社、資金調達の専門家として独立

資格・登録情報

・経営革新等支援機関（認定支援機関ID：107813001112）

・貸金業務取扱主任者（資格者：三坂大作）

・貸金業登録：東京都知事（1）第31997号

・日本貸金業協会 会員番号：第006355号

専門分野と活動実績
企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。

現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング

経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。