【金融のプロが解説】携帯料金滞納「61日」が分岐点。信用情報（ブラックリスト）登録の仕組みとローン審査への全影響

「しまった！携帯料金の引き落とし日なのに、口座残高が足りないかも…」
「支払日を1日過ぎただけなのに、将来の住宅ローンやクレジットカード審査で不利になったらどうしよう？」

スマートフォンの支払いは、今や生活に欠かせないインフラの一つ。たった一度のうっかりが信用情報に傷をつけ、「ブラックリスト」に載ってしまうのではないか——。そんな不安で、この記事にたどり着いたのではないでしょうか。

まずご安心ください。結論から言えば、携帯料金の支払いが1日遅れただけで、すぐに信用情報に「事故情報（異動情報）」が登録されることはありません。

しかし、「では、何日遅れたら危険なのか？」「端末代の分割払いと通信料で扱いは違うのか？」といった疑問は残るはずです。

この記事では、30年以上の実績を持つ金融のプロ（元銀行員）が、携帯料金の滞納が信用情報（CICなど）に与える影響を徹底的に解説します。

• 信用情報に傷がつく「具体的な日数」とは？
• 1日、1ヶ月、2ヶ月…滞納期間ごとのリスク一覧
• もし登録されたら？事故情報が消えるまでの期間
• 今すぐできる最善の対処法

個人の信用はもちろん、法人の代表者や個人事業主の方にとっても、個人の信用情報は事業用融資の審査に影響し得る重要な問題です。正しい知識を身につけ、不安を解消するための第一歩を踏み出しましょう。

携帯料金の支払いが遅れると信用情報はどうなる？

携帯料金の支払いが遅れた場合、その影響は遅れた期間の長さによって大きく異なります。まずは、支払い遅れと信用情報の関係性について理解しましょう。

信用情報とは

信用情報とは、個人の金融取引履歴や返済状況を記録したデータのことです。これには、クレジットカードやローンの利用状況、返済履歴、延滞情報などが含まれます。この情報は信用情報機関によって管理され、金融機関やクレジットカード会社などが、ローンやクレジットカードの審査の際に参照します。

日本には、主にCIC(シー・アイ・シー)、JICC(日本信用情報機構)、KSC(全国銀行個人信用情報センター)の3つの信用情報機関があります。そして、携帯電話の分割払いに関する情報は、主にCICとJICCに記録される傾向にあります。

信用情報は金融取引における「信頼度」を示す重要な指標となり、住宅ローンやカーローン、クレジットカードの審査に大きく影響します。そのため、この情報に傷がつくことは避けたいものです。

携帯料金の支払いの遅れが信用情報に記録される場合

携帯料金の支払いが遅れた場合、すべてのケースで信用情報に記録されるわけではありません。実は、記録されるかどうかは支払い内容によって異なります。

• 端末の分割払い代金の遅れ：信用情報に記録される可能性が高い
• 月々のプラン料金や通話料金の遅れ：通常は信用情報には記録されない

これは、端末の分割払いが実質的なローン契約とみなされるためです。スマートフォンなどの端末を24回払いなどの分割で購入した場合、これは割賦販売法に基づく与信取引となり、その支払い状況は信用情報として記録対象となります。

一方、月々の基本料金や通話料金は、通常のサービス利用料金として扱われるため、信用情報機関への報告対象とはなりません。ただし、長期間滞納が続くと、最終的には債権回収会社への委託や裁判所での支払い命令など、別の形で信用に影響する可能性があります。

1日遅れの携帯料金支払いは信用情報に影響する？

携帯料金の支払いが1日遅れた場合、信用情報への影響はどの程度なのでしょうか。この点について詳しくみていきましょう。

1日の支払い遅れの影響

結論からいうと、携帯料金の支払いが1日遅れただけでは、通常、信用情報に大きな影響はありません。多くの携帯電話会社では、支払い期日から数日間の猶予期間を設けています。この期間内に支払いが完了すれば、「延滞」とはみなされないケースが一般的です。

特に、月々のプラン料金や通話料金の1日遅れであれば、信用情報機関に報告されることはほとんどありません。ただし、端末の分割払いについては、契約条件によって異なる場合があります。

支払いが1日遅れた場合でも、すぐに対応して支払いを完了することが重要です。遅れが長引くほど、信用情報への影響リスクは高まります。

携帯会社の対応

各携帯電話会社では、支払い遅れに対して以下のような対応を取ることが一般的です。

1. 支払い期日当日：引き落としや支払い処理が行われる
2. 支払い期日翌日～数日以内：入金確認メールや支払い催促の通知が送られる
3. 1週間～2週間程度：督促状や催促メールが送られる
4. 1ヶ月以上：より強い督促や、場合によっては一時的な利用停止措置

多くの携帯電話会社では、支払い期日から5日～10日程度の猶予期間を設けています。この期間内に支払いが完了すれば、延滞とはみなされず、信用情報への影響もありません。

ただし、この猶予期間は各社の内部規定によるものであり、契約書上の支払い期日は厳守するべきです。猶予期間に頼るのではなく、常に期日内の支払いを心がけましょう。

遅れ期間別の信用情報への影響と対応策

携帯料金の支払い遅れが信用情報に与える影響は、遅れ期間によって大きく異なります。ここでは、期間別の影響と適切な対応策について解説します。

1日～数日の遅れの場合

支払い期日から1日～数日の短期間の遅れは、通常、信用情報に大きな影響を与えません。多くの携帯電話会社では、この程度の遅れは猶予期間内として扱われます。

対応策としては、気づいたらすぐに支払いを行うことが大切です。オンラインバンキングやコンビニ支払いなど、すぐに対応できる方法で支払いを完了させましょう。支払い後は、入金が確実に反映されたか確認することも重要です。

短期の遅れでも、再発防止のために支払い方法の見直しが必要です。自動引き落としへの変更や、スマートフォンのリマインダー機能の活用など、支払い忘れを防ぐ工夫を取り入れましょう。

1ヶ月程度の遅れの場合

支払いが1ヶ月程度遅れると、状況はやや深刻になります。この段階では、端末の分割払いについては、信用情報機関に「延滞情報」として記録される可能性が出てきます。

この期間の遅れでは、携帯電話会社から複数回の督促連絡があり、場合によっては一時的な利用制限が行われることもあります。

対応策としては、まず速やかに未払い金額を支払うことが最優先です。さらに、携帯電話会社のカスタマーサービスに連絡し、状況を説明して対応を相談するとよいでしょう。誠意ある対応と迅速な支払いにより、信用情報への影響を最小限に抑えられる可能性があります。

2ヶ月以上の遅れの場合

支払いが2ヶ月以上にわたって遅れると、特に端末の分割払いについては、信用情報に「異動情報」として登録される可能性が高くなります。この情報は約5年間記録され、その間のローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

また、長期間の遅れでは、携帯電話サービスの利用停止や、最終的には契約解除に至ることもあります。未払い金は、債権回収会社に委託されるケースもあります。

対応策としては、まず未払い金の全額支払いを最優先し、携帯電話会社のカスタマーサービスに連絡して状況を説明することが重要です。支払い計画について相談し、誠意をもって対応することで、状況の改善につながる可能性があります。

長期遅れの場合は、信用情報への影響が避けられないケースが多いため、早期の対応が極めて重要です。状況によっては、法律専門家に相談することも検討すべきでしょう。

携帯料金の支払い遅れへの対応

携帯料金の支払いが遅れた場合、携帯電話会社からはどのような通知がきてどう対応すべきか、通知の流れと適切な対応方法については知っておくべきです。

支払い遅れ時の通知プロセス

携帯料金の支払いが遅れると、一般的に以下のような通知プロセスが発生します。

1. 支払い期日直後：入金確認メールや支払い催促のSMS/メールが送られる
2. 数日～1週間後：再度の支払い催促連絡
3. 2週間～1ヶ月後：書面による督促状の送付
4. 1ヶ月以上：より強い督促や、場合によっては一時的な利用停止の通知
5. 2ヶ月以上：サービス利用停止や契約解除の警告、債権回収手続きの通知

これらの通知は、登録されているメールアドレス、電話番号、住所宛てに送られます。特に重要な通知は書面で送付されることが多いため、住所変更時には必ず更新手続きを行いましょう。

通知を見落とさないよう、連絡先情報を常に最新の状態に保つことが重要です。携帯電話会社のアプリやマイページも定期的にチェックする習慣をつけるとよいでしょう。

支払い催促を受けた際の対応方法

支払い催促の通知を受けた場合、以下の手順で対応することをおすすめします。

1. 通知内容の確認：支払い金額、期限、支払い方法を確認する
2. 速やかな支払い：オンラインバンキング、コンビニ支払い、クレジットカード払いなど、最も早く処理できる方法で支払う
3. 支払い確認：支払い後、入金が反映されたか確認する(マイページやアプリで確認可能)
4. 必要に応じて連絡：特に長期の遅れや特別な事情がある場合は、カスタマーサービスに状況を説明する

支払い催促を無視することは避け、必ず対応するようにしましょう。何らかの理由で支払いが困難な場合は、早めに携帯電話会社に連絡し、分割払いなどの相談をすることも検討してください。

また、請求内容に疑問がある場合(誤請求の可能性など)は、すぐにカスタマーサービスに問い合わせましょう。請求内容に誤りがあった場合でも、まずは連絡して確認することが大切です。

信用情報への影響を確認する方法

携帯料金の支払い遅れが、信用情報に影響しているか気になる場合、自分の信用情報を確認することができます。ここでは、信用情報の確認方法について解説します。

信用情報機関での開示請求方法

自分の信用情報を確認するには、各信用情報機関に対して「信用情報開示請求」を行います。日本の主な信用情報機関と開示請求方法は、以下の通りです。

1. CIC(シー・アイ・シー)
   • 開示方法：Web、郵送、窓口(東京・大阪)
   • 必要書類：本人確認書類(運転免許証、パスポートなど)
   • 手数料：1,000円程度
2. JICC(日本信用情報機構)
   • 開示方法：Web、郵送、窓口(東京)
   • 必要書類：本人確認書類
   • 手数料：1,000円程度
3. KSC(全国銀行個人信用情報センター)
   • 開示方法：郵送、窓口(東京・大阪・名古屋・福岡など)
   • 必要書類：本人確認書類、開示請求書
   • 手数料：1,000円程度

各機関のWebサイトでは、開示請求の詳細な手続き方法が案内されています。携帯電話の分割払いに関する情報は、主にCICとJICCに記録される傾向がありますので、まずはこの2機関で確認することを検討するとよいでしょう。

定期的に信用情報を確認することで、自分の信用状態を把握できる点は大きなメリットです。少なくとも年に1回程度、または住宅ローンなどの重要な契約を検討する前には確認しておくことをおすすめします。

信用情報で確認すべきポイント

信用情報を開示請求した際、確認すべき主なポイントは以下の通りです：

• 携帯電話の分割払いに関する記録
  • 契約内容(契約日、契約金額、支払い回数など)
  • 支払い状況(延滞の有無、支払い完了状況など)
• 異動情報(ネガティブ情報)
  • 延滞、代位弁済、強制解約などの記録
  • 情報の登録日と削除予定日
• 契約情報の正確性
  • 契約内容に誤りがないか
  • 自分が認識していない契約がないか(第三者による不正利用の可能性)

信用情報に誤りを発見した場合は、該当する信用情報機関に訂正依頼を行うことができます。特に、支払いを済ませたにもかかわらず延滞情報が残っている場合や、身に覚えのない契約情報がある場合は、すぐに対応することが重要です。

また、信用情報には「異動情報」(ネガティブ情報)の保有期間が設定されています。一般的な延滞情報は約5年間記録されますが、この期間が経過すると自動的に削除されます。自分の信用情報のステータスと、異動情報がある場合は、その削除予定時期を把握しておくとよいでしょう。

「端末代の分割払い」と「通信料」で信用情報上の扱いが違う理由

携帯料金の滞納で最も注意すべきは、「何の料金を」滞納しているかです。信用情報に直接影響するのは、主にスマートフォンの端末代金を分割払い（割賦契約）にしている場合の支払いです。

なぜなら、端末の分割払いは割賦販売法に基づく「ローン契約」の一種とみなされるためです。携帯キャリアは信用情報機関（主にCIC）に加盟しており、契約内容や支払い状況を登録する義務があります。

一方、月々の通話料やデータ通信料などの「サービス利用料」は、ローン契約ではありません。そのため、これらの支払いが多少遅れても、その情報がCICなどの信用情報機関に登録されることは原則ありません。

信用情報（CIC）がセーフでも危険！「社内ブラック」とは？

「通信料だけなら滞納しても大丈夫」というわけでは決してありません。信用情報機関とは別に、各携帯キャリア（ドコモ、au、ソフトバンク、楽天モバイルなど）は、独自の顧客データベースを持っています。

通信料であっても滞納を繰り返したり、強制解約になったりした場合、その事実はキャリア内のデータベースに「要注意顧客」として記録されます。これが俗にいう「社内ブラック」です。

社内ブラックになると、以下のようなデメリットが発生します。

• そのキャリアでの新規契約や機種変更（分割払い）が審査落ちする。
• 未払い金がある場合、他のキャリア（※）との契約も拒否されることがある。（TCAやTELESAなどの事業者間情報交換による）

信用情報（CIC）から事故情報が消えた後でも、過去にトラブルを起こしたキャリアとの再契約は非常に難しくなるため、通信料であっても支払期日を守ることが鉄則です。

（※参考：一般社団法人電気通信事業者協会（TCA））

【経営者必見】個人の携帯滞納が「法人の資金調達」に与える影響

この記事を読んでいる方の中には、法人の代表者や個人事業主の方もいらっしゃるかもしれません。

「会社の経費ではなく、個人の携帯料金の滞納だから事業には関係ない」

そう考えるのは非常に危険です。金融機関が法人（特に中小企業）に融資（ビジネスローン）を行う際、代表者個人の信用情報も必ずチェックするからです。

代表者個人の信用情報に「異動」（携帯端末代の長期延滞など）が記録されている場合、金融機関は「この経営者は、個人のお金の管理ができない＝会社の経（営）管理もずさんかもしれない」と判断します。

その結果、

• 日本政策金融公庫や銀行からの融資審査に落ちる。
• 保証協会の保証が受けられない。
• ビジネスローンの審査で不利になる。

といった形で、法人の資金調達がストップする重大な事態に直結します。個人の携帯料金のうっかりが、会社の存続を揺るがす可能性があることを、経営者は強く認識する必要があります。

ビジネスローン審査における信用情報の重要性については、こちらの記事でも詳しく解説していますので、合わせてご覧ください。

【要注意】信用情報に「事故情報」が登録される具体的なケース

「信用情報に傷がつく」とは、具体的に「異動情報」として登録されることを指します。これは一般に「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。携帯料金の分割払い（割賦契約）において、異動情報が登録されるのは主に以下のケースです。

指定信用情報機関（CIC）などが定める基準に基づき、主に以下の２つのケースが挙げられます。

61日以上または3ヶ月以上の延滞

最も一般的なのが、支払日より61日以上、または3ヶ月以上にわたって支払いが遅れた場合です。この「長期延滞」の情報は、信用情報に「異動」として明確に記録されます。一度登録されると、契約が終了してから（完済してから）最長5年間はその記録が残り、各種ローンの審査で非常に不利になります。

強制解約と代位弁済

長期の滞納が続くと、携帯キャリアは契約を強制的に解除します。それに伴い、残っている端末の分割支払金などは、携帯キャリアに代わって保証会社が一括で支払うことになります。これを「代位弁済」と呼びます。
この代位弁済が行われた事実も「異動」情報として登録され、同様に最長5年間記録が残ります。この段階になると、債権は保証会社や債権回収会社に移り、そちらから一括請求を受けることになります。

なお、これらの信用情報に関するルールは、金融庁が監督する貸金業法や割賦販売法に基づいて運用されています。

万が一、このようにブラックリスト状態（異動情報）が登録されてしまった場合でも、法人や個人事業主向けのビジネスローンであれば融資を受けられる可能性はゼロではありません。以下の記事で詳しく解説しています。

※関連記事：「代位弁済を受けたらどうなる？信用保証協会が怖い本当の理由」

携帯料金の支払い遅れに関するよくある質問（FAQ）

支払い遅れが発生した場合の対処法

携帯料金の支払いが遅れてしまった場合、どのように対処すべきでしょうか。また、信用情報に影響が出てしまった場合の回復方法についても解説します。

遅れてしまった時の対応

支払い遅れに気づいたら、以下の手順で迅速に対応することが重要です。

1. すぐに支払いを実行する
   • オンラインバンキング、コンビニ支払い、クレジットカード払いなど、最も早く処理できる方法を選択
   • 支払い後の入金確認をする
2. 携帯電話会社に連絡する
   • 特に長期間の遅れや特別な事情がある場合は、状況を説明
   • 今後の対応について相談
3. 支払い完了の証拠を保管する
   • 支払い証明書やレシート、振込確認メールなどを保存
   • 後日のトラブル防止のため、少なくとも数ヶ月は保管

支払い遅れに気づいたら速やかに対応し、状況説明と誠意ある対応を心がけることが、信用への影響を最小限に抑える鍵となります。特に、遅れの理由が自分の落ち度ではない場合(請求書未着、銀行システムのトラブルなど)は、その状況を詳しく説明することが重要です。

信用情報への影響を最小限にする方法

すでに信用情報に延滞情報が記録されてしまった場合、その影響を最小限にするための方法を考えましょう。

• 未払い金の速やかな完済
  • 延滞中の料金をすべて支払い、正常な状態に戻す
  • 分割払いが難しい場合は、携帯電話会社と相談して支払い計画を立てる
• 信用情報機関への異議申し立て
  • 誤った情報が記録されている場合は、訂正を申し立てる
  • 特別な事情(災害、入院など)による遅れの場合、その状況を説明する報告書の添付を検討
• その他の支払いの履行を確実に
  • クレジットカードやローンなど、他の金融取引の支払いを確実に行う
  • 新たな延滞情報の追加を防ぐことが重要

信用情報に一度記録された延滞情報は、基本的には約5年間削除されません。しかし、その後の支払い履歴が良好であれば、総合的な信用評価への影響は徐々に小さくなっていきます。

また、信用情報機関によっては、「信用回復報告」という制度を設けているところもあります。これは、特別な事情により支払いが遅れたものの、その後きちんと対応したことを示す報告書を登録するもので、審査の際に確認される可能性があります。

重要なのは、その後の支払い履歴を良好に保ち、徐々に信用を回復していく姿勢です。一時的な遅れよりも、継続的な支払い習慣のほうが、長期的には信用評価に大きな影響を与えます。

まとめ

本記事では、携帯料金の支払いが1日遅れた場合の信用情報への影響について、詳しく解説してきました。携帯料金の支払い遅れが信用情報に与える影響は、支払い内容や遅れ期間によって大きく異なります。

支払いが1日遅れた程度であれば、速やかに支払いを完了することで、大きな問題にはなりません。しかし、遅れが長期化すると、特に端末の分割払いについては、信用情報に延滞情報として記録され、約5年間にわたって各種ローンやクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

自分の信用情報は定期的に確認し、何か問題があれば早期に対処することを心がけましょう。信用情報は、将来の金融取引に大きな影響を与えてしまうので、日頃から適切な管理を心がけましょう。

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監修者紹介 ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役三坂 大作（ミサカ ダイサク）

経歴

1985年 東京大学法学部卒業

1985年 三菱銀行(現三菱UFJ銀行)入行

1989年 同行ニューヨーク支店勤務

1992年 三菱銀行退社、資金調達の専門家として独立

資格・認定

経営革新等支援機関：認定支援機関ID：1078130011

ヒューマントラスト株式会社：資格者 三坂大作

貸金業登録番号：東京都知事(1)第31997号

ヒューマントラスト株式会社：事業名 HTファイナンス

貸金業務取扱主任者：資格者 三坂大作

資金調達の専門家として企業の成長を支援

資金調達の専門家として長年にわたり企業の成長をサポートしてきました。東京大学法学部を卒業後、三菱銀行（現三菱UFJ銀行）に入行し、国内業務を経験した後、1989年にニューヨーク支店へ赴任し、国際金融業務に従事。これまで培ってきた金融知識とグローバルな視点を活かし、経営者の力になることを使命として1992年に独立。以来、資金調達や財務戦略のプロフェッショナルとして、多くの企業の財務基盤強化を支援しています。 現在は、ヒューマントラスト株式会社の統括責任者・取締役として、企業の資金調達、ファイナンス事業、個人事業主向けファクタリング、経営コンサルティングなど、多岐にわたる事業を展開。特に、経営革新等支援機関（認定支援機関ID：1078130011）として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や資金調達のアドバイスを提供しています。また、東京都知事からの貸金業登録（登録番号：東京都知事(1)第31997号）を受け、適正な金融サービスの提供にも力を注いでいます。