2025.11.06
ファクタリングの手数料が高い法人様へ。ビジネスローン乗り換えで資金繰りを改善する方法
急な資金需要に役立つファクタリングですが、「手数料が思ったより高い」「売掛金の範囲内でしか資金調達できない」といった悩みをお持ちの法人経営者の方も多いのではないでしょうか。
事業が軌道に乗り、より安定的かつ大口の資金調達（設備投資や運転資金など）が必要なフェーズでは、ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えが賢明な選択となるケースがあります。
ただし、ビジネスローンは「融資（借入）」であり、ファクタリング（債権売買）とは審査基準や返済義務の点で根本的に異なります。安易な乗り換えは、かえって資金繰りを悪化させるリスクも伴います。
この記事では、ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えを成功させるため、元銀行員の視点から以下の点を詳しく解説します。
- ファクタリングとビジネスローンの根本的な違い
- 乗り換えで得られる具体的なメリット（コスト削減、利用枠拡大など）
- ビジネスローン審査の注意点と通過のコツ
- 乗り換えに最適なタイミング
本記事が、貴社の資金繰り改善と事業成長の一助となれば幸いです。
この記事の要点💡
- ファクタリング（債権売買）からビジネスローン（融資）に乗り換えると、コスト削減や大口資金調達のメリットがある。
- ビジネスローンは「融資」のため、ファクタリングと異なり返済義務が発生し、自社の信用力（財務状況）が審査される。
- 審査通過には、財務状況の改善や事業計画の準備が不可欠。
- HTファイナンスのビジネスローンは【法人限定】です。個人事業主の方は別サービスをご案内します。
ファクタリングとビジネスローンの違い
まずは、ファクタリングとビジネスローンの基本的な違いを理解することが重要です。資金調達の性質が根本的に異なるため、これらの違いを踏まえた上で乗り換えを検討する必要があります。
資金調達のポジショニングマップ
「ファクタリング」「ビジネスローン」「銀行融資」は、「スピード」と「コスト（金利・手数料）」のバランスが異なります。
① 銀行融資
- コスト：低い (年利1〜3%)
- スピード：遅い (数週間〜)
- 審査：厳しい（財務内容重視）
- 特徴：融資（借入）。返済義務あり。
② ビジネスローン (HTファイナンス)
- コスト：中程度 (年利5〜18%)
- スピード：早い (最短即日〜)
- 審査：柔軟（スピード重視）
- 特徴：融資（借入）。返済義務あり。
③ ファクタリング
- コスト：高い (年利換算)
- スピード：非常に早い (即日〜)
- 審査：売掛先信用の重視
- 特徴：債権売買。返済義務なし。
この記事で解説する「乗り換え」とは、主に③ファクタリングから②ビジネスローンへの移行、あるいは最終的に①銀行融資を目指す流れを指します。
ファクタリングとは
ファクタリングは、売掛債権を売却して資金を調達する方法です。つまり、未回収の売掛金を金融機関やファクタリング会社に売却することで、即時に資金化できる仕組みになっています。
最大の特徴は、これが融資ではなく債権の売買取引であるという点です。そのため、返済義務が発生しないというメリットがあります。売掛金の回収リスクは、ファクタリング会社が負うことになります。
会計上も借入金ではなく、単に資産(売掛金)が現金に変わっただけなので、負債として計上されません。また、売掛先の信用力が重視されるため、自社の財務状況が芳しくなくても資金調達が可能なケースが多くあります。
※ファクタリングについて詳しくはこちらの記事をご覧ください。
『ファクタリングの仕組みとは？メリット・デメリットや利用の流れを解説』
ビジネスローンとは
一方、ビジネスローンは、金融機関から事業資金を借り入れる融資サービスです。銀行や信用金庫、ノンバンクなど、さまざまな金融機関が提供しています。
ビジネスローンは借入金なので、必ず元本と利息の返済義務が発生します。また、会計上は負債として計上されるため、財務諸表上の負債比率が上昇することになります。
審査では、自社の信用情報や財務状況が重視されるため、創業間もない企業や財務状況が良くない企業は、審査に通りにくい側面があります。ただし、事業計画の内容や将来性、経営者の信用力なども含めて総合的に判断されます。
※ビジネスローンについて詳しくはこちらの記事もご覧ください。
『ビジネスローンとは？早さと手軽さがメリットの事業者向け金融商品を徹底解説』
ファクタリングとビジネスローンの根本的な違い
ファクタリングとビジネスローンの根本的な違いは、前者が債権の売買取引で後者が融資という点です。この違いは、他の特徴にも大きく影響しています。
ファクタリングは、すでに発生している売掛債権が前提となるため、調達可能な資金は売掛債権の範囲内に限られます。一方、ビジネスローンは売掛債権の有無に関わらず、企業の返済能力に応じた金額の借入が可能です。
また、資金調達のスピードもファクタリングの方が圧倒的に早く、最短即日で資金化できるケースもあります。ビジネスローンは審査に時間がかかるため、即日での資金調達は難しい場合が多いものです。
ただし、HTファイナンスのようなノンバンク系ビジネスローンであれば、法人向けの即日融資に対応している場合もあり、ファクタリングに近いスピード感での資金調達も可能です。
ファクタリングからビジネスローンへ乗り換えるメリット
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えには、事業の成長段階に合わせていくつかの重要なメリットがあります。これらのメリットを理解することで、自社の状況に最適な資金調達方法を選択できるでしょう。
資金使途の自由度が高まる
ファクタリングでは、売掛債権を現金化するだけなので、基本的に調達できる資金は売掛債権の範囲内に限られます。一方、ビジネスローンでは、売掛債権の有無に関わらず必要な資金を調達できるため、資金使途の自由度が大幅に高まります。
例えば、新規事業への投資や店舗拡大、設備投資など、将来のための先行投資にもビジネスローンを活用できます。売上が発生していない新規事業でも、事業計画が妥当であれば融資を受けられる可能性があります。
また、ビジネスローンは運転資金として幅広く使えるため、仕入れや人件費、家賃などの経常的な支出にも柔軟に対応できます。こうした自由度の高さは、事業成長を目指す企業にとって大きなメリットとなります。
大口の資金調達が可能になる
ファクタリングでは、調達可能な資金額が売掛債権の金額に制限されますが、ビジネスローンでは、企業の信用力や返済能力に応じて売掛金以上の大口資金調達が可能になります。
特に事業拡大期には、現在の売上規模を超える資金が必要になることが多いものです。そうした時期にビジネスローンを活用することで、より大きな成長機会を掴むことができます。
また、複数の資金調達先から融資を受けることで、さらに大きな資金調達も可能になります。ただし、過剰な借入は返済負担を増大させるリスクがあるため、無理のない範囲での借入計画が重要です。
長期的な返済計画が立てやすい
ファクタリングは、スポット的な資金調達に適している一方で、ビジネスローンは返済期間を長く設定できるため、長期的な視点での資金計画が立てやすくなります。
ビジネスローンでは、一般的に毎月の分割返済や期間終了時の一括返済など、さまざまな返済方法から選択できます。事業の資金繰りに合わせた返済計画を立てることで、安定した経営基盤を構築できるでしょう。
例えば、設備投資のための資金調達であれば、その設備から得られる収益で返済できるよう計画を立てることができます。このように、投資と返済のサイクルを明確にした資金計画が可能になるのは、大きなメリットです。
資金調達コストが抑えられる可能性がある
一般的に、ファクタリングの手数料は、2社間取引で8～18%、3社間取引で2～9%程度となっており、ビジネスローンの金利(数％～十数％)と比較すると、長期的には資金調達コストを抑えられる可能性があります。
特に、事業が安定してきて信用力が高まった企業であれば、低金利でのビジネスローン調達が可能になるケースも多いでしょう。こうしたコスト面での優位性は、利益率の向上にも貢献します。
また、ファクタリングを繰り返し利用すると、その都度手数料が発生するため、結果的に高コストになる場合もあります。一方、ビジネスローンは、一度の契約で一定期間の資金を確保できるため、調達コストの予測も立てやすくなります。
【法人限定】乗り換えでコスト削減と利用枠拡大へ
HTファイナンスのビジネスローンなら、ファクタリングより低コストで、売掛金以上の資金調達も可能です。事業拡大のチャンスを逃さないため、まずはお気軽にご相談ください。
無担保・無保証の借入枠を診断するファクタリングからビジネスローンへの乗り換えする際の注意点
ビジネスローンへの乗り換えには、さまざまなメリットがありますが、同時に注意すべき点もいくつか存在します。乗り換えを検討する際には、これらの注意点を十分に理解しておくことが大切です。
返済義務が発生する
ファクタリングと最も異なる点として、ビジネスローンでは、借入金の返済義務が発生することを理解しておく必要があります。ファクタリングは、債権の売却であるため返済義務はありませんが、ビジネスローンは借入金であるため、必ず元本と利息を返済しなければなりません。
返済が滞ると信用情報に傷がつき、将来の資金調達に悪影響を及ぼす可能性があります。そのため、無理のない返済計画を立てることが非常に重要です。月々の返済額が資金繰りを圧迫しないよう、十分な収益見通しを立てた上で借入額を決定しましょう。
また、事業環境の変化や予期せぬ事態に備えて、余裕をもった返済計画を立てることも大切です。危機管理の観点からも、最悪のシナリオを想定した返済シミュレーションを行っておくとよいでしょう。
審査基準が変わる
ファクタリングの審査では、主に売掛先の信用力が重視されますが、ビジネスローンの審査では、自社の財務状況と信用情報が重要視されます。この審査基準の違いを理解しておかないと、思わぬところで審査に落ちてしまう可能性があります。
ビジネスローンの審査では、決算書や試算表などの財務諸表、事業計画、代表者の個人信用情報などが総合的に評価されます。過去の借入返済状況や税金の滞納がないかなども重要なチェックポイントとなります。
また、創業間もない企業や赤字が続いている企業は、審査が厳しくなる傾向があります。そのため、乗り換えを検討する前に、自社の財務状況や経営状態を客観的に分析し、必要に応じて改善策を講じておくことが望ましいでしょう。
HTファイナンスでは、銀行とは異なる視点での独自審査のビジネスローンも提供しておりますので、他社で審査に不安がある場合でもお気軽にご相談ください。
二重譲渡のリスクに注意する必要がある
ファクタリングを利用した売掛債権を、別の会社にも譲渡してしまう二重譲渡は、法律違反となるリスクが高い行為です。ファクタリングからビジネスローンへの乗り換え時には、既に譲渡済みの売掛債権を適切に管理し、二重譲渡を防止する必要があります。
二重譲渡が発覚すると、詐欺罪に問われる可能性があるだけでなく、社会的信用を大きく失墜させることになります。ファクタリング利用の履歴を正確に管理し、譲渡済みの債権と未譲渡の債権を明確に区別することが重要です。
また、取引先に対する債権譲渡の通知状況も、正確に把握しておく必要があります。特に、3社間ファクタリングを利用している場合は、取引先にも債権譲渡の事実が通知されているため、その点も十分に考慮しておきましょう。
ビジネスローン乗り換えに最適なタイミングと銀行融資との違い
ファクタリングは非常に便利な資金調達手段ですが、利用を続ける中で「乗り換え」を検討すべきタイミングが訪れます。どのような状況が乗り換えのサインなのでしょうか。
乗り換えを検討すべき3つのタイミング
1. ファクタリングの手数料負担が重くなってきた時
ファクタリングは資金化のスピードが早い反面、手数料が年利換算で高額になりがちです。特に2社間ファクタリングを繰り返し利用していると、利益を圧迫する要因となります。
ビジネスローンの金利（年利）と、ファクタリングの手数料（月次）を比較し、明らかにコスト削減が見込める場合は、乗り換えの絶好のタイミングです。
2. 売掛金の額を超える資金が必要になった時
ファクタリングは、保有する売掛債権の額面が調達の上限となります。しかし、事業拡大のための設備投資、新規事業の立ち上げ、広告宣伝費の投入など、売掛金を超えるまとまった資金が必要になるフェーズがあります。
ビジネスローンであれば、企業の返済能力や将来性に基づき、売掛金の有無にかかわらず大口の融資が可能です。
3. 信用情報や財務状況が改善した時
「以前は銀行審査に落ちたからファクタリングを使った」という法人様も、その後の業績改善（例：黒字化、債務超過の解消）によって、信用状況が好転している場合があります。
財務状況が改善していれば、ファクタリングよりも有利な条件（低金利・長期返済）でビジネスローン審査に通る可能性が高まります。
「銀行融資」と「ビジネスローン」の違い
乗り換え先として「銀行融資（プロパー融資・信用保証協会付き融資）」と「ノンバンク等のビジネスローン」のどちらを選ぶべきか迷う方も多いでしょう。それぞれの特徴は以下の通りです。
「銀行融資」と「ビジネスローン」の比較
銀行融資（プロパー・保証協会）
- 金利：非常に低い（例：年1%～3%程度）
- 審査：非常に厳しい（決算書、事業計画、担保・保証人など総合的に判断）
- 融資速度：遅い（数週間～1ヶ月以上）
- 向いている企業：財務状況が良好で、時間に余裕があり、最も低コストで借りたい法人
ビジネスローン（ノンバンク等）
- 金利：銀行より高め（例：年5%～18%程度）
- 審査：銀行より柔軟（赤字・税金滞納でも相談可能な場合あり）
- 融資速度：早い（最短即日～数日）
- 向いている企業：銀行審査が不安、または緊急で資金が必要な法人
ファクタリングから乗り換える場合、「銀行融資」が最も低コストですが、審査ハードルが最も高い選択肢です。
「銀行融資はまだ難しいが、ファクタリングの手数料からは脱却したい」という法人様にとって、HTファイナンスのような「ビジネスローン」が現実的かつ最適な選択肢となります。
【重要】個人事業主の方の乗り換えについて
ファクタリングをご利用中の個人事業主（フリーランス）の方で、ビジネスローンへの乗り換えをご検討中の方もいらっしゃるかもしれません。
大変恐れ入りますが、当サイト「HTファイナンス」のビジネスローンは【法人限定】となっており、個人事業主様はお申し込みいただけません。
個人事業主様向けの資金調達（ファクタリングサービス）については、弊社グループサイトの「HTファクタリング」にて承っております。恐れ入りますが、以下のサイトをご確認ください。
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えを成功させるポイント
乗り換えを成功させるためには、事前の準備と戦略的なアプローチが欠かせません。ここでは、スムーズな乗り換えを実現するためのポイントを詳しく解説します。
財務状況の改善に取り組む
ビジネスローンの審査では自社の財務状況が重視されるため、審査を通過するためには、財務体質の強化が不可欠です。まずは、決算書や試算表を見直し、改善すべき点を洗い出しましょう。
具体的には、売上の安定化や増加、不要な経費の削減、在庫の適正化などに取り組むことで、収益性や安定性を高めることができます。特に、借入金の返済能力を示す指標である返済比率(年間返済額÷年間キャッシュフロー)を良好に保つことが重要です。
また、自己資本比率を高めることも審査通過のポイントになります。必要に応じて増資を検討したり、利益の内部留保を進めたりすることで、財務基盤を強化できます。こうした取り組みは、単に審査を通過するためだけでなく、事業の持続的な成長のためにも重要です。
信用情報の管理を徹底する
ビジネスローンの審査では、経営者個人と企業の信用情報が重要視されます。過去の返済状況に問題がないか確認しておくことが必要です。
具体的には、個人の信用情報については、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センターなどの信用情報機関に登録されている情報を確認できます。また、企業の信用情報については、CRINや帝国データバンク、東京商工リサーチなどの企業信用調査会社のレポートを参考にするとよいでしょう。
もし、過去に返済遅延や債務不履行などの問題があった場合は、その事実を隠さずに金融機関に説明し、現在はどのように改善されているかを伝えることが大切です。信用情報に傷がある場合でも、誠実な対応と改善の姿勢を示すことで、審査に通る可能性が高まります。
資金コストを事前に計算し比較する
ファクタリングとビジネスローンのコストを比較する際には、単純な手数料率や金利だけでなく、総合的なコスト分析が必要です。
ファクタリングの手数料は、2社間取引で8～18%、3社間取引で2～9%程度が一般的です。一方、ビジネスローンの金利は、数％～十数％と幅があります。これらを比較する際には、年率換算した実質コストで考えることが重要です。
また、資金調達の頻度や金額、期間なども考慮する必要があります。例えば、短期間で一時的な資金が必要な場合は、ファクタリングが有利なケースもありますが、長期間にわたって資金を活用する場合は、ビジネスローンの方がコスト面で優位なことが多いでしょう。
さらに、手数料や金利以外にも、事務手数料や印紙税、保証料などの諸費用も含めて総合的に比較することが大切です。こうした詳細な分析を行うことで、自社にとって最も効率的な資金調達方法を選択できます。
信頼できる金融機関を選定する
ビジネスローンを提供する金融機関やノンバンクは数多く存在しますが、信頼性の高いパートナー選びが乗り換え成功の鍵を握ります。
まずは、企業情報の透明性を確認しましょう。ホームページに企業概要や代表者情報、所在地などが明確に記載されているか、金融庁や財務局への登録状況はどうかなどをチェックします。特に貸金業者であれば、貸金業登録番号が明示されているか確認することが重要です。
また、契約内容の明確さも重要なポイントです。金利や手数料、返済条件などが明確に提示されているか、不明瞭な費用が発生する可能性はないかなどを事前に確認しておきましょう。悪質な業者の中には、契約後に追加費用を請求するケースもあるため注意が必要です。
さらに、実績や口コミ、担当者の対応なども選定の際の参考になります。親身になって相談に乗ってくれる担当者がいる金融機関であれば、今後の事業展開においても頼りになるパートナーとなるでしょう。
ファクタリングとビジネスローンの併用という選択肢
資金調達手段は、ファクタリングからビジネスローンへの完全な乗り換えだけでなく、両者を状況に応じて使い分ける併用も効果的です。ここでは、併用のメリットとその具体的な方法について解説します。
即時資金調達はファクタリングで対応
急な資金需要が発生した場合には、スピーディーな資金化が可能なファクタリングを活用するという選択肢も有効です。ビジネスローンは審査期間が長いため、緊急の資金需要には対応しきれない場合があります。
例えば、大口の受注に伴う仕入資金が急に必要になった場合や、予期せぬ機械の故障で修理費が必要になった場合など、すぐに対応しなければビジネスチャンスを逃したり、事業継続に支障をきたしたりする状況では、ファクタリングが威力を発揮します。
特に、季節変動の大きい業種や、プロジェクト型のビジネスでは、売上サイクルに合わせたスポット的な資金調達が必要になることが多いため、ファクタリングと相性が良いといえるでしょう。こうした状況では、ファクタリングを「緊急時のための資金調達手段」として位置づけることが有効です。
中長期的な資金調達はビジネスローンで対応
設備投資や事業拡大など、計画的に進める中長期的な資金需要に対しては、ビジネスローンを活用する方法が効率的です。ビジネスローンは、返済期間を長く設定できるため、無理のない返済計画を立てやすいというメリットがあります。
例えば、新店舗の出店や新規事業への参入、生産設備の入れ替えなど、大きな投資が必要なケースでは、投資から収益化までの期間を考慮した上で、適切な返済期間を設定したビジネスローンを活用するとよいでしょう。
また、運転資金の一部を恒常的に必要とする場合も、当座貸越やビジネスラインなどの形態でビジネスローンを利用することで、安定した資金繰りを実現できます。これらは、必要な時に必要な分だけ借入・返済ができるため、資金効率も高まります。
資金調達手段の多様化によるリスク分散
ファクタリングとビジネスローンを併用することで、資金調達手段を多様化し、リスクを分散させることができます。これは、経営の安定性を高める上で重要な戦略です。
例えば、ある金融機関との取引条件が悪化した場合や、経済環境の変化で特定の資金調達手段が利用しづらくなった場合でも、複数の手段を持っていれば柔軟に対応できます。これは、「卵を一つのカゴに盛るな」という投資の基本原則にも通じる考え方です。
また、ファクタリングとビジネスローンを組み合わせることで、それぞれの長所を活かした最適な資金調達ポートフォリオを構築することができます。例えば、短期的な資金需要はファクタリングで、長期的な資金需要はビジネスローンでカバーするといった使い分けが可能になります。
さらに、複数の金融機関と取引関係を築くことで、企業の信用力向上にもつながります。特に地方銀行や信用金庫などは、地域経済との結びつきが強いため、こうした金融機関との関係構築は、地域での事業展開において大きな強みとなるでしょう。
まとめ
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えは、事業成長に合わせた資金調達手段の最適化という観点から、非常に重要な選択肢です。資金使途の自由度向上、大口資金調達の可能性、長期的な返済計画の立てやすさなど、多くのメリットがあります。
一方で、返済義務の発生や審査基準の違い、資金調達までの期間など、注意すべき点もあります。これらを十分に理解した上で、自社の財務状況改善や信用情報の管理、資金コストの比較検討、信頼できる金融機関の選定など、乗り換えを成功させるための準備を進めることが大切です。また、状況に応じてファクタリングとビジネスローンを併用する戦略も検討する価値があるでしょう。
最短即日の無担保無保証融資！HTファイナンスのビジネスローン
ファクタリングからビジネスローンへの乗り換えを検討されている方におすすめのビジネスローンサービスが、HTファイナンスのビジネスローンです。HTファイナンスのビジネスローンは、手続きがスピーディーな無担保無保証融資を用意しており、迅速で柔軟な審査を特徴としています。
HTファイナンスは、東大法学部出身で三菱銀行での実務経験を持つ三坂大作が統括責任者として、企業の資金調達と経営戦略の支援に取り組んでいます。
銀行実務とコンサルティングで培った経験を活かし、無担保無保証の融資やファクタリング、財務改善など、お客様の経営課題に合わせた最適な解決策をご提案しています。また、スピーディーで柔軟な審査体制により、成長に必要な資金を迅速にお届けできます。
お申し込みに必要な書類は最小限に抑え、オンラインやお電話でのやり取りを中心に進めていますので、経営者の皆様の負担を大きく減らすことができます。
事業拡大のチャンスを逃さないためにも、まずはお気軽にHTファイナンスにご相談ください。
ファクタリングからの乗り換えを強力にサポート
HTファイナンスは、法人様の「次のステージ」に必要な資金調達をスピーディーに支援します。
銀行融資が難しくても、ファクタリングの手数料にお悩みでも、まずは弊社の「借入枠診断」をお試しください。
企業の成長を資金面から支えるファイナンスの専門家として、30年以上にわたり中小企業の財務戦略・資金調達を支援。
国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
