2025.11.07
法人が1億円借りるにはどうすればよい？実際に融資を受ける際の注意点も紹介
法人として、事業拡大や設備投資を考えた時、大きな壁となるのが資金調達です。特に、1億円規模の大きな金額を借りるとなると、融資を受ける方法はより限られていきます。
本記事では、法人が1億円を借りるための具体的な方法として、日本政策金融公庫の制度融資、信用保証協会付き融資、不動産担保ローンなどの活用法を詳しく解説します。また、実際に高額融資を受ける際の注意点や費用面についても触れていきます。
この記事のポイント
- 法人が1億円を調達するには「日本政策金融公庫」「信用保証協会」「不動産担保ローン」が主な方法となる。
- 単一の方法では難しく、複数の融資制度や担保を組み合わせる戦略が一般的である。
- 高額融資の審査では、事業計画の具体性、資金使途の明確性、綿密な返済計画が厳しく評価される。
- 公的融資や担保融資が難しい場合でも、HTファイナンスの「無担保無保証ビジネスローン」が迅速な資金調達の選択肢となる。
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まずは借入枠診断を試す法人が1億円を借りる主な方法
法人が1億円という大きな金額を借りる場合、一般的な融資だけでは難しい場合が多いものです。ここでは、実際に高額融資を実現するための主な方法を紹介します。（1億円規模になると方法は限られますが、まずは他の資金調達方法と比較し、自社の状況に合うか検討することも重要です。）
日本政策金融公庫の制度融資
日本政策金融公庫は、国が運営する金融機関で、中小企業や法人の資金調達を支援しています。通常の民間銀行と比較して、審査基準が柔軟である点が特徴です。（日本政策金融公庫の融資制度は多岐にわたるため、自社が対象となるか確認が必要です。）
ただし、日本政策金融公庫の一般的な融資だけでは1億円の調達は難しく、特殊な制度融資を組み合わせる必要があります。例えば、「女性・若者・シニア起業家支援資金」や「取引企業倒産対応資金」などの制度があります。
これらの制度融資は、それぞれ固有の条件や上限額があるため、複数の制度を組み合わせることで、トータルで1億円に近づけることが可能です。融資期間は用途によって異なりますが、一般的に設備資金は15〜20年、運転資金は5〜7年程度が目安となります。この場合は、審査期間も長く、それぞれの制度融資に対応した書類の提出と審査が行われますので、その点を考慮した準備を綿密に実施する必要があります。
信用保証協会の保証付き融資
信用保証協会の保証付き融資は、公的機関である信用保証協会が保証人となることで、銀行からの融資を受けやすくする制度です。法人の信用力だけでは高額融資が難しい場合でも、この制度を利用することで可能性が広がります。
信用保証協会による保証には、通常の「普通保証」と、特定の条件を満たした企業が利用できる「経営安定関連保証(セーフティネット保証)」があります。普通保証の上限額は2億円、セーフティネット保証と合わせると、最大で2億8,000万円まで保証を受けられる可能性があり、1億円の調達に適した制度といえます。
保証期間は一般的に10年程度で、保証料は信用リスクによって変動しますが、民間の保証会社と比較すると低めに設定されています。ただし、経営安定関連保証を利用するには、取引先の倒産や売上減少など、特定の条件を満たす必要があります。
不動産担保ローン
法人が所有する不動産や、場合によっては経営者個人の不動産を担保として提供することで、高額融資を受ける方法もあります。不動産担保ローンは、事業内容や財務状況だけでなく、担保となる不動産の価値が重視されます。
一般的に、不動産の評価額の70〜80％程度が融資の上限となるため、1億円の融資を受けるには、1億2,500万円〜1億4,300万円程度の評価額がある不動産が必要です。都心の商業地や収益物件など、高い評価を得られる不動産が担保になれば、1億円規模の融資も現実的になります。
不動産担保ローンのメリットは、事業の実績や将来性よりも担保価値が重視されるため、創業間もない企業でも融資を受けやすい点です。ただし、返済が滞った場合は、担保不動産が差し押さえられるリスクがあることも忘れてはなりません。
日本政策金融公庫から法人が1億円借りる方法
日本政策金融公庫を活用して1億円を調達するには、通常の融資制度だけでなく、特別な制度や複数の融資を組み合わせる戦略が必要です。ここでは、具体的な方法を解説します。
利用できる特殊な融資制度
日本政策金融公庫には、通常の「中小企業事業」や「国民生活事業」の融資枠に加えて、特定の条件を満たした企業が利用できる特殊な融資制度があります。
例えば「女性・若者・シニア起業家支援資金」は、女性や35歳未満の若者、55歳以上のシニアが経営する創業後間もない企業を対象としています。「取引企業倒産対応資金(セーフティネット貸付)」は、取引先の倒産によって資金繰りに支障をきたしている企業が対象です。また「新型コロナウイルス感染症特別貸付」は、新型コロナウイルスの影響で業績が悪化した企業向けの制度です。
これらの特殊融資制度は、それぞれ独立した融資枠を持っているため、条件を満たせば複数の制度を組み合わせることで、トータルで1億円に近い融資を受けられる可能性があります。ただし、各制度には適用条件があり、事前の確認が欠かせません。
融資を受けるための申請手続き
日本政策金融公庫から1億円規模の融資を受けるには、通常よりも綿密な準備と手続きが必要です。まずは事前相談から始め、どの融資制度が適用可能かを確認しましょう。
申請には、通常の融資よりも詳細な事業計画書や資金使途計画書が求められます。特に1億円という高額融資の場合、返済計画の具体性と実現可能性が重視されます。売上予測や市場分析、競合状況なども含めた綿密な事業計画を準備しましょう。
また、過去3年分の決算書や、場合によっては試算表なども必要です。創業間もない企業の場合は、経営者の個人資産や経歴、実績などもより詳しく審査されます。申請から融資実行までは通常1〜2ヶ月程度かかりますが、高額融資の場合はさらに時間がかかることも想定しておくべきです。
審査で重視されるポイント
日本政策金融公庫で1億円の融資を受けるには、通常の融資以上に厳格な審査をクリアする必要があります。特に重視されるポイントは、以下の通りです。
まず、事業の将来性と成長可能性です。特に高額融資の場合、単に現状の事業を維持するだけでなく、融資によって事業が成長し、確実に返済できる見込みがあることを示す必要があります。業界の成長性や市場規模、自社の競争優位性などを具体的なデータで示しましょう。
次に、経営者の資質と実績も重要です。特に、過去の事業実績や業界経験が詳しく審査されます。また、既存の借入金の返済状況も重要な審査ポイントとなります。過去に返済遅延がある場合は、その理由と改善策を明確に説明できることが大切です。
さらに、担保や保証人の有無も審査に影響します。日本政策金融公庫は無担保融資も行っていますが、1億円という高額の場合は、担保や第三者保証があると審査が有利になる場合があります。ただし、近年は経営者保証ガイドラインの浸透により、個人保証に依存しない融資も増えています。
信用保証協会から法人が1億円借りる方法
信用保証協会の保証を活用することで、銀行からより高額な融資を受けやすくなります。
信用保証協会の仕組み
（法人）
（銀行など）
信用保証協会は、中小企業や法人が金融機関から融資を受ける際に、公的な保証人となる機関です。企業の信用力だけでは融資が難しい場合でも、信用保証協会が保証することで融資が実現します。
基本的な仕組みは、企業が金融機関に融資を申し込み、同時に信用保証協会に保証を依頼します。信用保証協会が審査を行い、保証を承諾すれば、金融機関は比較的低リスクで融資を実行できます。もし企業が返済不能になった場合は、信用保証協会が金融機関に対して保証債務を履行し、その後、協会が企業から回収を行います。
この制度のポイントは、金融機関のリスクが軽減されるため、通常よりも融資が受けやすくなることです。特に1億円のような高額融資では、この保証の存在が大きな意味を持ちます。
普通保証と経営安定関連保証の違い
信用保証協会の保証制度には、主に「普通保証」と「経営安定関連保証(セーフティネット保証)」の2種類があります。両者の違いを理解することが、1億円の融資を実現する鍵となります。
普通保証は、一般的な保証制度で、保証限度額は2億円です。一方、経営安定関連保証は、取引先の倒産や自然災害、売上減少など、特定の経営環境の悪化が認められる場合に利用できる制度で、別枠で最大2億8,000万円まで保証を受けられます。
経営安定関連保証を利用するには、事業所のある市区町村から「セーフティネット保証」の認定を受ける必要があります。認定基準は複数あり、例えば「最近3ヶ月の売上高が前年同期比で5％以上減少している」などの条件があります。両制度を併用することで、理論上は最大4億8,000万円の保証が可能になり、1億円の融資も十分に実現可能です。
高額保証を受けるための条件
信用保証協会から1億円規模の保証を受けるには、通常の保証よりも厳しい条件をクリアする必要があります。まず、事業の安定性と継続性が重視されます。創業間もない企業よりも、ある程度の事業実績がある企業の方が、高額保証を受けやすい傾向にあります。最低でも、3年以上の事業実績があることが望ましいとされています。
また、財務内容の健全性も非常に重要な要素です。自己資本比率や借入金返済比率といった財務指標が審査され、特に1億円規模の融資に対して、十分な返済能力があることを示す必要があります。これにより、金融機関はリスクを最小限に抑えることができます。
さらに、経営者の資質や信用情報も審査の対象となります。過去に返済遅延や代位弁済の履歴がある場合、保証の承認が難しくなることがあるため、経営者の信用状況をしっかりと管理することが求められます。加えて、資金使途の妥当性も重要です。事業拡大や設備投資など、将来の収益増加に貢献する使途であることが望まれます。
これらの条件をクリアするためには、事前に税理士や中小企業診断士などの専門家に相談し、財務体質の改善や事業計画の精緻化を図ることが効果的です。専門家のアドバイスを受けることで、審査の通過可能性が高まり、資金調達を円滑に進めることができるでしょう。
不動産担保ローンで法人が1億円借りる方法
不動産担保ローンは、高額融資を実現するために使える選択肢です。法人が保有する不動産や経営者個人の不動産を、担保として活用する方法について解説します。
担保価値の評価
不動産担保ローンで1億円の融資を受けるには、担保となる不動産の価値が重要です。一般的に、融資額は不動産の評価額の70〜80％程度となるため、1億円の融資を受けるには、評価額で1億2,500万円〜1億4,300万円程度の不動産が必要になります。
不動産の評価方法には、主に「収益還元法」「原価法」「取引事例比較法」があります。商業用不動産の場合は、収益還元法が用いられることが多く、不動産から得られる賃料収入をもとに評価されます。一般的には、立地条件の良い物件ほど高評価になる傾向があります。
金融機関は独自の基準で不動産を評価するため、市場価格よりも低く評価されることが一般的です。また、不動産の種類によっても評価が異なり、一般的には、商業地＞住宅地＞工業地の順に評価が高くなります。複数の不動産を所有している場合は、評価の高い物件を担保とすることで、より高額の融資を受けられる可能性があります。
不動産担保ローンのメリット
不動産担保ローンには、他の融資方法と比較して特有のメリットがあります。まず、融資額が大きいことが最大の特徴です。担保となる不動産の価値次第では、1億円を超える融資も可能です。
次に、金利が比較的低いことも魅力です。担保があることで金融機関のリスクが軽減されるため、無担保ローンと比べて金利が1〜2％程度低くなることが一般的です。1億円の融資では、この金利差が返済総額に大きく影響します。
また、事業内容や財務状況よりも担保価値が重視されるため、創業間もない企業や、一時的に業績が悪化している企業でも、融資を受けやすい傾向があります。さらに、返済期間が長く設定できることも特徴で、不動産担保ローンの場合、最長30年程度の返済期間が設定できることもあります。
これらのメリットにより、不動産担保ローンは、法人が1億円規模の資金を調達する際の有力な選択肢となります。特に、事業拡大や設備投資など、長期的な視点での資金調達に適しています。
一方で、担保提供にはリスクも伴います。担保なしでの借入を検討する場合は、無担保ローンのメリット・デメリットも理解しておきましょう。
担保提供時のリスク管理
不動産担保ローンで1億円を借りる際には、そのリスクを十分に理解し、管理することが重要です。最大のリスクは、返済が滞った場合に担保不動産が差し押さえられることです。
特に、事業用不動産を担保にした場合、差し押さえられると事業継続が困難になる可能性があります。また、経営者個人の自宅を担保にした場合は、最悪の場合、住居を失うリスクもあります。このリスクを軽減するためには、返済計画を慎重に立てることが不可欠です。
また、不動産価値の下落リスクも考慮する必要があります。融資を受けた後に不動産価値が大きく下落すると、追加担保を求められる可能性があります。特に、地方の不動産や築年数の古い物件は、将来的な価値下落のリスクが高いことを認識しておくべきです。
リスク管理の観点からは、返済能力に余裕をもった融資額を設定することや、複数の不動産を分散して担保に提供することで、一部の不動産が差し押さえられるリスクを軽減することも検討すべきです。また、事業保険や経営者保険など、万一の場合に備えた保険の活用も重要なリスク管理策となります。
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無担保・無保証でいくら借りられるか診断1億円の融資を受ける際のポイント
高額融資を受ける際には、さまざまな費用が発生し、また特有の注意点があります。ここでは、1億円の融資に関連する費用と重要な注意点を解説します。
綿密な返済計画の立案
1億円という高額融資を受ける際には、綿密な返済計画を立てることが極めて重要です。特に、長期間にわたる返済となるため、将来の事業環境の変化も考慮した計画が必要です。
返済計画を立てる際には、まず月々の返済額を明確にします。例えば、1億円を10年間で返済する場合、金利1％でも月々の返済額は約87万円となります。この返済額が、事業のキャッシュフローから無理なく捻出できるかを検証することが重要です。返済比率は売上高の15％以下が一般的な目安とされています。
また、返済期間中の金利変動リスクも考慮する必要があります。特に変動金利の場合、金利上昇によって返済額が増加する可能性があります。長期の融資では、一部固定金利を採用するなどのリスクヘッジも検討すべきです。
さらに、事業の季節変動や景気変動も考慮し、返済額に余裕をもたせることも重要です。万一の場合に備えて、返済準備金を別途積み立てておくことも検討すべきでしょう。返済計画は単なる数字合わせではなく、事業の将来性と密接に関連するものであり、慎重に検討する必要があります。
資金使途の明確化
1億円という高額融資を受ける際には、資金使途を明確にし、その投資効果を測定する計画を立てることが重要です。融資審査においても、資金使途の妥当性は重要な判断基準となります。
資金使途としては、設備投資、事業拡大、M&A、研究開発、運転資金などが考えられますが、それぞれの使途に対して、具体的な投資計画と期待される効果を明確にすることが求められます。特に高額融資の場合、投資回収期間と回収方法を具体的に示すことが重要です。
例えば、新規設備導入に1億円を投資する場合、その設備によって生産性がどれだけ向上するか、コストがどれだけ削減されるか、売上がどれだけ増加するかなどを数値で示し、投資回収までの期間を明確にする必要があります。
また、融資実行後も定期的に投資効果を測定し、計画と実績の乖離がある場合は、早めに対策を講じることが大切です。効果測定の指標としては、投資利益率(ROI)、費用対効果(B/C)、内部収益率(IRR)などがあります。これらの指標を活用して投資効果を客観的に評価し、必要に応じて事業計画や返済計画の見直しを行うことが、高額融資を成功させるポイントとなります。
複数の融資制度を組み合わせることでの1億円の調達
1億円という大きな金額を調達するには、単一の融資制度だけでなく、複数の制度を組み合わせる戦略が効果的です。ここでは、様々な融資制度を組み合わせた調達方法について解説します。
制度融資と民間融資の併用
制度融資と民間融資を併用することで、それぞれの長所を活かした資金調達が可能になります。制度融資は一般的に金利が低く、返済条件も柔軟ですが、融資額に上限があることが多いものです。一方、民間融資は審査が比較的迅速で、条件によっては高額融資も可能です。
例えば、日本政策金融公庫の制度融資で4,000万円、信用保証協会付きの銀行融資で3,000万円、不動産担保による民間融資で3,000万円という組み合わせで、合計1億円の調達を実現することができます。
この方法のメリットは、リスクの分散と金利負担の最適化です。低金利の制度融資を最大限活用しつつ、不足分を民間融資で補うことで、トータルの金利負担を抑えることができます。また、複数の金融機関と取引することで、一つの金融機関に依存するリスクも軽減できます。
ただし、複数の融資を受ける場合は、それぞれの審査を通過する必要があり、手続きが煩雑になる点には注意が必要です。また、複数の返済先ができるため、返済管理もより慎重に行う必要があります。
ファクタリングと融資の組み合わせ
売掛債権を活用したファクタリングと、通常の融資を組み合わせることも、1億円調達の選択肢の一つです。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を金融機関や専門業者に売却して、即座に資金化する方法です。
例えば、安定した取引先への売掛金が2,000万円ある場合、それをファクタリングで即時現金化し、残りの8,000万円を通常の融資で調達するという方法が考えられます。ファクタリングは、審査が比較的容易で、速やかに資金化できるメリットがあります。
この組み合わせのメリットは、融資だけでは調達が難しい場合でも、売掛金という資産を活用することで、トータルでの調達可能額を増やせる点です。またファクタリングは、融資ではなく債権売却のため負債として計上されず、財務バランスを悪化させないメリットもあります。
ただし、ファクタリングは融資と比べて手数料が割高になるケースが多く、特に取引先に知られずに資金化できる「2社間ファクタリング」は、その傾向が顕著です。あくまでも短期的なつなぎ資金としての側面が強く、中長期的な事業投資や安定的な運転資金の確保には、融資、特にHTファイナンスが推奨する無担保無保証のビジネスローンの方が適している場合があります。費用対効果と資金使途の期間を十分に検討した上で、最適な方法を選択すべきでしょう。
まとめ
法人が1億円を借りるには、複数の融資方法を組み合わせた戦略的なアプローチが必要です。日本政策金融公庫の制度融資、信用保証協会の保証付き融資、不動産担保ローンなど、それぞれの特徴を理解し、自社の状況に最適な方法を選択し、場合によっては組み合わせることが重要です。
また、融資を受ける際には、諸費用の把握、綿密な返済計画の策定、資金使途の明確化が不可欠です。高額融資には相応のリスクが伴うため、専門家のアドバイスを受けながら慎重に進めることをお勧めします。まずは自社の財務状況を正確に把握し、複数の金融機関に相談して、最適な資金調達方法を見つけましょう。
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公的融資や銀行融資と併用する「つなぎ資金」としてもご活用いただけます。
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国内外の法人融資・国際金融業務の経験を基に、経営者に寄り添った戦略的支援を展開。
現在の取り組み
ヒューマントラスト株式会社 統括責任者・取締役として、以下の事業を統括：
・法人向けビジネスローン事業「HTファイナンス」
・個人事業主向けファクタリングサービス
・資金調達および財務戦略に関する経営コンサルティング
経営革新等支援機関として、企業の持続的成長を実現するための財務戦略策定や金融支援を行い、貸金業登録事業者として、適正かつ信頼性の高い金融サービスを提供しています。
